С чем связана высокая стоимость КАСКО

Фантастическая стоимость КАСКО: с чем связаны огромные тарифы на страховку авто в России?

Стоимость полисов страхования автомобилей в России является неисчерпаемой темой разговоров для владельцев авто. Если цену на ОСАГО еще можно чем-то оправдать, то заоблачная цена КАСКО вызывает только недоумение. В сравнении с Европой и США стоимость страхования рисков по данной программе действительно выше в 1,5–2 раза, что характеризует российских страхователей отнюдь не с лучшей стороны.

Однако многолетнее сотрудничество с множеством страховых компаний и работа в данной сфере позволяет нам с уверенностью заявить, что дело вовсе не в жадности и расточительности специалистов отрасли: в данной отрасли не существует ни внушительных доходов, ни необоснованных трат. Кроме того, организация страхования рисков КАСКО требует высочайшей квалификации кадров на каждом уровне. Между тем пугающая разница тарифов на страхование между нашей и любой европейской страной вполне обоснована.

Как формируется цена?

• Водители. Основным фактором риска, оцениваемым страхователем, является страховая история конкретного водителя. Она может быть выражена разными показателями — от введенных совсем недавно классами бонус-малусов до размера стажа безаварийного вождения. Новоиспеченный водитель, исходя из такого подхода, будет для любой компании «темной лошадкой», ведь о нем ничего неизвестно, а значит — нельзя оценить и потенциальные риски. До появления в нашей стране базы Российского союза автостраховщиков информации об истории каждого нового клиента не существовало, однако количество водителей неуклонно увеличивалось. Так, в течение первого десятилетия XXI века продажи абсолютно новых машин резко выросли с 1 млн до 3 млн в год, а большинство их владельцев получали права непосредственно перед походом в салон. Согласно статистике страховых компаний, наибольшие убытки на дорогах приносят именно новички. Их размер зависит и от возраста водителя: чем он младше, тем на большую компенсацию претендует. Соответственно, идеальным клиентом, по мнению страховых компаний, являются автомобилисты старше 20 лет, имеющие как минимум 2–3 года стажа и благоприятную страховую историю, однако таких, увы, меньшинство.

• Автомобиль. Вопреки здравому смыслу, новые авто из салона получают самые высокие коэффициенты, однако и такому подходу есть рациональное объяснение. Согласно правилам страхователей, наличие повреждений на отдельных деталях кузова (царапин и сколов) при первом обращении для оформления полиса позволяет не ремонтировать данную деталь в случае аварии, ведь машина изначально не была в идеальном состоянии. Кроме того, с возрастом авто и увеличением пробега падает и сама необходимость в оформлении КАСКО: владелец уже не так переживает из-за мелких повреждений и старается обращаться в страховую компанию только в серьезных случаях. А если нет разницы, зачем платить больше?

Еще одним немаловажным фактором, формирующим стоимость полиса, является цена ремонта авто. Если рассматривать машину в качестве своеобразного конструктора, состоящего из отдельных деталей и подсчитать стоимость новых запчастей, получится, что купить новое авто из салона гораздо дешевле, нежели восстанавливать поврежденное. Именно поэтому сумма стоимости восстановленного из отдельных деталей авто делится на цену автомобиля в салоне, формируя так называемый коэффициент ремонта. Показатель отличается для разных марок , однако чем больше коэффициент, тем, соответственно, выше и стоимость ремонтных работ, а значит — дороже полис.

• Мошенничество в области страхования. Как ни печально, но случаев мошенничества с полисами КАСКО зафиксировано гораздо больше. Даже немецкая статистика демонстрирует, что количество мошенничества с выплатами по КАСКО составляет до 30% от всех выплат по таким полисам. Что в таком случае говорить о нашей стране? Стоит отметить, что механизм диагностирования мошеннических схем в страховании в России весьма неразвит и представителям компаний весьма сложно определить, являются ли мошенническими действия в той или иной конкретной ситуации. Сегодня этот процесс совершенствуется: существуют эксперты, оценивающие заявленный убыток на предмет его преступного завышения, а также специальные автоматизированные системы и программное обеспечение, помогающее сделать вывод о том, было ли совершено мошенничество. Между тем недобросовестные владельцы полисов КАСКО регулярно совершенствуют свои схемы, находя все новые и новые способы поживиться за счет страховой компании. Однако ситуация постоянно меняется: на данный момент показатели убыточности по КАСКО снизились, а по традиционному ОСАГО, наоборот, увеличились. Это говорит о том, что любители легкой наживы постепенно «мигрируют» в другую область страхования.

• Дороги. Состояние российских дорог давно стало для россиян притчей во языцех. Кроме того, в европейских странах рассматривать данный фактор для определения стоимости полисов КАСКО даже не придет в голову. Однако в России для оценки рисков учитывают даже клиренс конкретного автомобиля — дорожный просвет. Чем он ниже, тем выше конечная стоимость страховки.

Станут ли полисы КАСКО доступней?

Частота обращений в страховые компании по КАСКО напрямую зависит от внедрения франшиз в данном сегменте рынка. Люди, приобретающие полис с франшизой, отличаются большей осторожностью, нежели те, кто отказывается это делать. За категорическим отказом нередко стоит особая психология владельца авто, который считает, что если он заплатил за определенную услугу, то страховая компания теперь его вечный должник и обязана возвращать деньги в любой ситуации.

Однако логика тех, кто выбирает страхование с франшизой, совсем иная. Такие владельцы априори не собираются компенсировать свои расходы на страхование с помощью ДТП, подвергая риску себя и свой автомобиль, и не ожидают, что размер выплат компании превысит стоимость полиса. Клиенты берегут свой автомобиль и особенно любимы страховыми компаниями.

Еще одним способом снизить стоимость КАСКО может стать введение телематики. Это новая система спутникового отслеживания местонахождения автомобиля. Опыта использования таких систем нет ни у российских, ни у западных страховых компаний, однако информация о стиле вождения каждого конкретного клиента очень полезна для максимально точной оценки потенциальных рисков. В результате широко распространения телематики возможно кардинальное увеличение разницы в тарифах для двух разных автовладельцев при прочих равных: одинаковом стаже вождения и безаварийной езды, возрасте, пробеге авто и других факторов, которые сегодня влияют на стоимость полиса. К сожалению, сегодня страховые компании попросту используют средние тарифы как для тех, кто ездит аккуратно, так и для бесшабашных лихачей, коих немало на дорогах.

В ближайшие годы на стоимость полисов КАСКО обязательно повлияет внедрение автомобилей с электроприводом и роботизированных моделей, помогающих водителю контролировать дорожную ситуацию. Перспективными также можно назвать распространение GPS-контроля, повышение КПД отдельных двигателей и другие нюансы, являющиеся спутниками технического прогресса. Такие изменения, уверены эксперты, приведут к тому, что статистика убытков страховых компаний кардинально изменится. Однако значительного снижения стоимости КАСКО не произойдет: по мнению экспертов, автовладельцам стоит ожидать заметной дифференциации тарифов. Для аккуратных водителей эта сумма может в разы сократиться, тогда как лихачей и мошенников может ждать отказ в выдаче полиса КАСКО.